Правовые позиции и содержание мер опираются на аналитические материалы, опубликованные в разделе аналитика. Для более полного понимания предложенной концепции рекомендуем начать ознакомление с аналитики.
В отличии от БЮЛ в БФЛ у должника может быть больше 10 счетов в различных банках.
Процедура реализации имущества в БФЛ
У АУ нет обязанности открывать или закрывать счета, но он обязан обеспечить учет и сохранность всего имущество должника в том числе и денежных средств.
Разумный АУ для исполнения своих обязанностей стремится открыть один счет, на который будут переводиться все денежные средства должника и не допустить, чтобы денежные средства поступали на другие счета без ведома АУ.
Для перевода всех средств нужно выявить все счета должника, перевести денежные средства с них и закрыть счета.
В практике банки исполняют эти требования, но для этого требуют от АУ личного присутствия и подтверждения личности и полномочий. И это приводит к проблемам:
- У должника может быть открыто более 10 счетов в разных банках, а значит надо в каждый из них прийти лично. Если АУ назначают более 10 дел в месяц, это выливается в то, что нужно закрыть более 100 счетов в месяц в боле чем в 30 банках. В итоге может вылиться в более 40 рабочих часов (5 дней в месяц)
- У банка, в котором открыт счет должника, может не быть отделения в городе, где находится АУ. Тогда он не сможет вообще, что-либо получить со счета.
- На одного должника по одному счету уходит более 1 часа. А если счетов и должников гораздо больше, то и дня может не хватить, чтобы все сделать. Проблема в том, что в большинстве банков работа с АУ не урегулирована и не согласованна между отделами. Сначала АУ надо подать заявление, потом выждать 2 часа, чтобы служба безопасности одобрила действие и только потом банк исполнит требования АУ. Очень часто у банка техническая ошибка и его просят прийти в другой день.
- Многие банки вообще запрещают делать переводы со счетов должника, предлагая АУ снимать денежные средства должника наличными, а потом класть на личный счет АУ и только потом переводить на нужный счет. Этим грешит и ПАУ «Сбербанк».
- Кроме огромных трудозатрат АУ и менеджеров банков может пострадать, и должник, который вовремя не получит свой прожиточный минимум из-за проволочек банка.
На электронный документооборот с электронной цифровой подписью банки не соглашаются. В итоге большинство АУ формально исполняют данный пункт, просто делая почтовую рассылку по банкам с требованиями о закрытии счета и переводе остатка, а банки их не исполняют и на этом все успокаиваются.
На таких счетах могут быть денежные средства. Раз их не закрыли, то во время процедуры на них могут прийти еще денежные средства, о которых АУ не узнает.
Подобная проблема есть и с выписками по счетам. На почтовые запросы о предоставлении выписок банки не всегда отвечают. В бумаге выписки за 3 года могут быть больше 100 листов. Т.е. банки несут огромные издержки на распечатке огромного числа выписок, а АУ много времени и сил на анализ выписок в бумаге по наличию оспариваемых сделок.
РЕШЕНИЕ
На текущий момент банки отслеживают ЕФРСБ, так как они обязаны блокировать счета, когда должник признан банкротом. Т.е. с технической точки зрения у них уже есть контроль за отслеживанием ЕФРСБ на предмет банкротства и предприятием необходимых мер, в связи с этим событием.
Банки хорошо блокируют счета так как в законе прямо прописана их материальная ответственность за несохранение имущества должника и им для блокировки счета не нужно уведомление АУ и его требование.
Банки требуют личного присутствия для подтверждения личности АУ и полномочий. Документы с ЭЦП не принимают.
АУ обязан публиковать на ЕФРСБ сведения о специальном счете, открытом в банкротстве.
В реализации имущества нет понятия специального счета, но по своей сути его можно приравнять к основному счету, который открыл АУ для аккумулирования всех средств должника.
ИТОГ
Внести в закон
АУ делает публикацию на ЕФРСБ, в которой указывает основной счет должника и адрес электронной почты (почтовый адрес) для отправки сведений о счетах и выписок по ним за 3 года.
Все банки обязаны на основании этого сообщения закрыть все счета должника, отличные от основного и перевести остатки денежных средств на основной счет без запроса или требования АУ в течении 5 дней со дня публикации сообщения в ЕФРСБ о счете и способе уведомления за исключением случаев, прямо предусмотренных в законе (например, счета предназначенные для получения средств участниками СВО)
Один из вариантов реализации:
Желтым цветом выделяется добавленный текст в норму
п. 2 ст. 213.7 внести абзац
о реквизитах основного счета должника и адрес электронной почты и (или) почтового адреса для направления сведений по счетам должника;
п. 5 ст. 213.14 изложить в следующей редакции
Кредитная организация обязана уведомить финансового управляющего через электронную почту и (или) почтовый адрес указанный в ЕФРСБ об имеющихся у нее вкладах, счетах, ином имуществе и о договоре аренды банковской ячейки (сейфа) гражданина, признанного банкротом, направить выписки по счетам Должника за три года до процедуры банкротства, перевести денежные средства со счетов должника на основной счет должника, указанный в сообщении Финансового управляющего на ЕФРСБ, закрыть все счета не являющиеся основным счетом должника (за исключением случаев, прямо предусмотренных в законе), не позднее пяти рабочих дней со дня, когда стало известно или должно было стать известно о признании гражданина банкротом. публикации на ЕФРСБ сообщения о реквизитах основного счета должника и электронной почты и (или) почтового адреса для направления сведений по счетам должника
Сточки зрения безопасности:
- На ЕФРСБ АУ подает объявление с помощью своей электронной цифровой подписи, что подтверждает его личность.
- Полномочия на публикацию на ЕФРСБ проверяются и подтверждаются через судебный акт. Только с судебным актом о назначении АУ можно сделать публикацию.
- Основной счет должника, указываемый в публикации на ЕФРСБ, может быть только счетом, открытым на должника. Банк переводит остатки денежных средств на основной счет должника, а не на чужой счет.
Плюсы:
- Единое окно входа для банков и АУ для управления счетами и сведениями о них
- Увеличенное пополнение КМ
- Уменьшение трудозатрат АУ и как следствие больше белых АУ
- Уменьшение трудозатрат банков, так как АУ не будет у них сидеть часами и нет необходимости расходовать тоны бумаги на выписки.
- Ускоряется процедура банкротства
- Уменьшение бумажной бюрократии и споров
- Кредиторам и судам проще контролировать движение денежных средств процедуре
Обсуждение в 
чате Белого АУ
Голосование по мере в канале Белого АУ
