Правовые позиции и содержание мер опираются на аналитические материалы, опубликованные в разделе аналитика. Для более полного понимания предложенной концепции рекомендуем начать ознакомление с аналитики.
Сейчас много обсуждений про реабилитационную направленность банкротства. В том числе и в БФЛ. Но в 2025г. утверждено всего 0,5% планов от общего числа дел. Одной из причин указанного является следующее: разработка плана возложена не на тех лиц, кто может это сделать качественно, а стимулирования того, кто мог бы профессионально этим заняться нет.
Разрабатывать план реструктуризации долгов (РД) должен должник или кредитор. Но его может разработать и АУ.
Должник чаще всего не заинтересован в плане РД или ему не хватает профессиональных навыков для его подготовки и утверждения. Кредитор обычно занимает пассивную позицию. Только если кредитор мажоритарный и его размер долга существенный, он может проявить активность, что на практике происходит не часто.
Кредитору не столь интересно работать над планом в РД, так как есть и другие кредиторы, которые заберут часть выплат в РД и полученные суммы не будут оправдывать трудозатраты конкретного кредитора.
К тому же, Кредиторы (даже системные) не имеют достаточного опыта и квалификации для разработки подобного плана.
Для примера можно рассмотреть планы реструктуризации ПАО «Сбербанк»:
- нет механизма выплат;
- не урегулировано вознаграждение Финансового управляющего (ответ на вопрос: за что ему платить, если он не разрабатывает план, ниже);
- не учтены требования кредиторов, не включенных в РТК;
- не учтены выплаты Должнику, которые не включаются в КМ (далеко не всегда это только ПМ);
- не урегулирован механизм разрешения вопросов в случае изменения обстоятельств
- И другие недостатки.
При этом хотя ПАО «Сбербанк» является системным кредитором и со временем может учесть свои ошибки, перерабатывать план для каждого конкретного случая он явно не будет, а проблемы, которые могут возникнуть со стороны Должника или иных лиц юристы банка не могут учесть просто потому, что никогда с ними не сталкивались, т.к. не работают с должниками и не ведут контроль исполнения плана.
Единственное лицо, которое обладает профессиональными навыками для составления эффективного и сбалансированного для всех сторон плана РД и полнотой картины это АУ. Но именно у этого лица нет соразмерной финансовой выгоды от понесенных трудозатрат на утверждение плана РД.
За РД АУ назначается разовая выплата в размере 25 000р. АУ может попытаться утвердить план РД. Для этого потребуется очень много согласований с должником и кредиторами за пределами судебного процесса, участие в многочисленных судебных заседаниях.
Бывает, что план не утверждается не по вине АУ, а в связи с действиями должника или кредиторов. Тогда работа проделана зря.
На депозите только одно вознаграждение в размере 25 000. Т.е. по факту АУ провел две процедуры (РД и РИ), а получит вознаграждение за одну (КМ чаще пустая).
Из-за этого АУ делает выбор не пробовать утвердить план и сразу перейти в РИ. Так как процентное вознаграждение АУ в РД 7% не сильно велико и проще не рисковать, и сразу перейти в РИ.
В процедуре реструктуризации Финансовый управляющий:
- направляет запросы;
- проводит собрания кредиторов;
- направляет требования Должнику и Третьим лицам;
- анализирует полученные ответы;
- контролирует имущество Должника;
- контролирует выплаты, производимые Должнику;
- работает со счетами Должника;
- оспаривает сделки;
- готовит и направляет Отчеты
И исполняет иные обязанности Финансового управляющего, т.е., по сути, все тоже самое, что в РИ.
При утверждении плана сверх этих обязанностей АУ еще:
- готовит правовую позицию по плану РД: она всегда должна быть вне зависимости от того согласен ФУ или нет, причем именно от Финансового управляющего требуется полное объемное и подробное заключение о возможности исполнения плана;
- участвует в судебных заседаниях,
в случае утверждения плана:
- контролирует деятельность должника;
- работает со счетами;
- контролирует выплаты должнику (помимо ПМ, например, выплату пособий, которые должник без АУ получить не может)
- контролирует выплаты кредиторам;
- пишет и направляет отчеты;
- отвечает на запросы кредиторов и должника
- Внесение изменений в план в судебном порядке по заявлению должника или кредитора
- Постоянная работа личным бухгалтером должника так как он живет и у него меняется прожиточный минимум, рождаются дети, взыскиваются алименты, выплачиваются социальные пособия и т.д. АУ должен все это проверять и каждый раз выдать новое согласие на выдачу денежных средств.
Т.е. полноценно работает в течение 3-5 лет и все это за те же 25 000 рублей плюс 7% которые по факту в среднем равны 1 944 р. в мес. (расчет ниже)
Повышение с 25 000р. до 80 000р. (из меры №3) улучшит ситуацию, но не будет стимулировать АУ согласовывать и утверждать план РД, а потом работать в процедуре 5 лет и контролировать исполнение плана вместе с периодическим переутверждением плана из-за новых конкурсных кредиторов или появления новых обстоятельств. Проще перейти в РИ
1. Контроль исполнения плана
Исполнение плана возложено на должника. А контроль на АУ. Но АУ не дано ни каких инструментов для контроля исполнения плана.
Должник не может совершать переводы со счета, а может только снимать денежные средства и переводить по плану от третьего лица. Так сложилась практика у банков.
АУ будет владеть информацией, только если должник будет передавать платежные поручения АУ. А должники очень необязательные и не последовательные. Чтобы получить информацию затрачивается много сил. Эти данные нужны для ежеквартально отчета, приостановки РД в связи с не исполнением, внесением изменений в план.
2. Ограничение на распоряжение счетом в 50 000 р. в РД
Первый абзац п. 5.1 ст. 213.11 - Гражданин вправе открыть специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счете, не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.
Банки не контролируют количество открытия таких счетов должником в других банках. Т.е. у должника может быть 5 счетов в разных банках и каждый банк будет должнику выдавать по 50 000р. в месяц.
3. Доход должника в РД
В РД на должника накладываются следующие ограничения:
- Запрет на сделки размером больше 50 000р. разово.
- Запрет на распоряжение счетами и денежными средствами на них открытыми до РД
- Запрет на распоряжение денежными средствами, размещенными на открытом специальном счете в РД больше 50 000р. мес.
Т.е. в законе нет прямого ограничения на распоряжения должником своими доходами. Но и нет прямого разрешения
Практика пошла по пути ужесточения требований: ограничение наложено на специальный счет в размере 50 000р., и на основании этого все делают вывод, что должник не может самостоятельно распоряжаться доходами в сумме выше 50 000 р. ежемесячно.
Но гражданин вправе открыть специальный счет, а может его и не открывать. Он может свою пенсию и заработную плату получать и наличными в полном объеме.
Ограничение на специальный счет введено, чтобы должник не мог выводить имущество стоимостью больше 50 000р., которое ему могут на данный счет перевести (дебиторская задолженность и т.д.). Такие денежные средства уже являются имуществом должника на распоряжение, которым у должника есть ограничение по абзацу 2 п. 5 ст. 213.11 в размере 50 000р.
По своей сути РД это оздоровительная процедура и она должна соблюдать паритет интересов. При введении РД должника ограничивают в отчуждении крупного имущества, на случай если придется его продавать или переходить в РИ, но он может продолжать дальше пользоваться свободно своим доходом и утверждать план РД по которому согласует порядок реструктуризации своих долгов.
Кто-то скажет, что это неправильно и у должника надо уже в РД все забрать и выдавать только прожиток.
Между тем, прямого указания о запрете распоряжения всеми доходами в Законе нет.
Кроме того, когда вводили РД, закон был направлен на преимущественное введение РД: чтобы должники в первую очередь пытались реструктуризировать свои долги и только в крайнем случаи их списывать.
Из-за того, что сама суть РД и так не очень привлекательна (надо платить 3-5 лет по долгам, а большинству должников хочется все списать), так и последствия РД таки же жёсткие на практике, как и в РИ. У должника забирают все и оставляют только прожиток. Так зачем Должнику идти в РД?
Нужно создать условия, в которых РД не выгоднее, но хотя бы комфортнее чем РИ, чтобы Должники захотели идти в РД, а не в РИ.
Также необходимо закрепить четкое регулирование пределов распоряжения Должником доходами в целях установления единообразия практики и уменьшения споров с АУ.
4. Вознаграждение АУ
Размер утверждаемого плана в РД в среднем от 1 млн. р. до 3 млн. р. План утверждается от 3 до 5 лет
Размер ежемесячных выплат должником по плану РД от 25 000 до 45 000р.
Вознаграждение АУ в плане РД на 3 года на 1млн.р.: 1млн. р. / 36 * 7% = 1 944р. в мес. до вычета НДФЛ
Это не стимулирует АУ разрабатывать планы с небольшими суммами, так как проще и выгоднее сразу перейти в РИ.
Будем честными, для АУ участие в процедуре банкротства работа и источник стабильного заработка, а не хобби.
РЕШЕНИЕ
1. Контроль исполнения плана:
Обязать банк по распоряжению АУ наложить на специальный счет в РД безакцептное списание денежных средств по реквизитам и графику указанному в плане РД на основании решения суда.
Все поступающие денежные средства на счет в первую очередь будут расходоваться на исполнение плана по графику платежей, а остатки денежных средств с ежемесячных доходов Должник сможет тратить по своему усмотрению – такой план для Должника будет комфортным, и Должник будет стремиться его исполнить.
Если доходы должника значительно вырастут, то кредиторы всегда могут заявить на пересмотр плана.
АУ всегда сможет получить выписку для контроля исполнения плана, так как должник теперь не сможет делать переводы наличкой или через третьих лиц.
У банков на текущий момент уже есть все технические возможности, чтобы реализовать данное требование.
Один из вариантов реализации:
п. 5.1 ст. 213.11 добавить абзац
По распоряжению финансового управляющего банк на основании судебного акта по утверждению плана РД накладывает на специальный счет безакцептное списание денежных средств согласно графику в плане РД.
2. Ограничения на счет в 50 000 в РД в нескольких банках:
Разрешить открывать специальный счет должнику только с согласия финансового управляющего. Некоторые банки уже сами приняли данные меры так как понимают, что в текущих реалиях должник может злоупотреблять правом.
Один из вариантов реализации:
Желтым цветом выделяется добавленный текст в норму
Первый абзац п. 5.1 ст. 213.11 изложить в новой редакции
Гражданин вправе открыть специальный банковский счет в организации, согласованной с финансовым управляющим и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счете, не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.
По вопросам комиссии за перевод денежных средств
Зафиксировать максимальную комиссию, взымаемую банком за перевод денежных средств на специальном счете должника по графику платежей. Например, на среднерыночном уровне 0,5-1%
Хотя эта проблема относиться и к РИ так как там такие же комиссии
Некоторые банки злоупотребляют своим положением и делают комиссии вплоть до 3%. Выглядит странно, когда при текущем законе АУ получает 7% за работу, а банк за перевод тех же сумм 3% (например, в ПАУ «Сбербанк» комиссия за перевод 1млн.р. разным кредиторам может достигать 30 000 рублей – т.е. перевод денег стоит больше вознаграждения АУ за год работы (в среднем) в процедуре банкротства РИ или 3-5 лет в РД)
3. По вопросу дохода должника в РД
Один из вариантов реализации:
Первый абзац п. 5.1 ст. 213.11 добавить абзац
Гражданин в процедуре реструктуризации долгов в праве самостоятельно распоряжаться доходами, получаемыми в результате трудовой деятельности, пенсионными выплатами.
4. По вопросу вознаграждения АУ
Должник сейчас если хочет реструктуризацию долгов, то должен заплатить дополнительные средства юристам или раздолжнителям за данную услугу, так как самостоятельно он этого не сделает, а АУ и кредиторы мало в этом заинтересованы.
Нужно перенести средства из серой (от раздолжнителей) зоны в белую (в вознаграждение АУ), а для этого увеличить законное вознаграждение АУ. Тогда АУ сам будет стремиться вопреки всему утвердить план РД.
Сделать каскадный процент в системе вознаграждения АУ по аналогии с продажей имущества из Мера №3 Каскадный процент вознаграждения АУ в БФЛ за реализацию имущества
От размера плана:
От 0 до 1 000 000 – 20%
От 1 000 000 до 5 000 000 – 200 000 +7% от того, что больше 1 000 000
От 5 000 000 – 480 000 + 3% от того, что больше 5 000 000
Плюсы:
- Увеличение количества утвержденных планов РД за счет того, что их утверждением занимается достаточно компетентный и простимулированный АУ
- Меньше отмен планов РД в результате увеличения контроля за исполнением плана.
- Ускорение утверждения плана РД так как за его разработку будет отвечать АУ, который в больше степени владеет практикой и знаниями для его скорейшего утверждения, чем каждый раз новые лица в виде кредиторов и должников. Что уменьшит загруженность судов.
- Пресекаются злоупотребления Должника с несколькими счетами
- Уменьшение издержек на перевод денежных средств по графику платежей, соответственно, увеличение % погашения требований кредиторов
- Уменьшение споров по размеру получаемых денежных средств должником в РД
- Увеличение привлекательности РД для должника, что способствует росту РД относительно РИ
